적금만기 이자 계산하기 — 세전·세후 만기수령액까지 한 번에

 

재테크 기초 · 금융 계산

적금은 매달 일정 금액을 납입해 만기 때 원리금을 받는 상품입니다. 예금과 달리 매회 납입분마다 운용기간이 달라 계산이 조금 복잡하지만, 월복리 개념과 세금(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%)만 이해하면 누구나 손쉽게 세전/세후 이자와 만기 총수령액을 구할 수 있습니다.

적금 만기 이자계산하기

빠른 체크리스트

• 필수 입력값: 월 납입액, 기간(개월), 연이율
• 세금: 일반과세 15.4% (상품별 우대/비과세 확인)
• 정확 계산: 월복리로 회차별 합산
• 빠른 추정: 근사식으로 대략 이자 계산

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1. 적금 이자 계산의 기본 구조

적금은 매달 납입한 금액이 남은 개월 수 동안 이자를 받습니다. 12개월 적금의 경우 1회 차 납입금은 가장 오래, 마지막 회차 납입금은 가장 짧게 운용됩니다. 은행은 약관에 따라 월복리 또는 일할계산을 적용하며, 세금은 이자에만 부과됩니다.

• 필수 요소: 월 납입액 A, 기간 n(개월), 연이율 r(소수), 과세 15.4%
• 세전 이자 = 만기 총액 − 원금(A×n)
• 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)
• 세후 만기수령액 = 원금 + 세후 이자

2. 근사식 vs 정확식

근사식(빠른 추정)

이자(세전) ≈ A × r × (n/12) × {(n+1)/(2n)}

매달 납입 돈이 평균적으로 절반 기간 운용된다고 보고 단리로 빠르게 추정하는 방식입니다.

정확식(월복리 개념)

만기 총액 = Σ_k=1→n A × (1 + r/12)^(n−k+1)

회차별로 남은 개월 수만큼 이자를 붙여 모두 합산합니다(은행 실제 계산과 가장 유사).

3. 실제 계산 예시

 

 

가정: 월 100,000원, 12개월, 연 4.0%.

① 근사식

세전 이자 ≈ 100,000 × 0.04 × (12/12) × (13/(2×12)) ≈ 26,000원

세후 이자 ≈ 26,000 × (1 − 0.154) = 21,896원

세후 만기수령액 ≈ 1,200,000 + 21,896 = 1,221,896원

② 월복리(정확식 개념)

• 1회차: 100,000 × (1+0.04/12)¹² ≈ 104,073
• …
• 12회차: 100,000 × (1+0.04/12)¹ ≈ 100,333

합산 시 총액은 근사값과 거의 일치합니다(은행별 일할계산 여부에 따라 수십~수백 원 차이).

4. 세금·우대금리·비과세 체크

• 일반과세: 이자×15.4% 원천징수
• 세금우대: 조건 충족 시 약 9.5% 등 낮은 세율
• 비과세: 비과세종합저축 등(요건 충족 필요)
• 우대금리: 급여이체/자동이체/카드실적 등 조건 충족 시 금리 가산 → 실수령액↑

5. 계산 방식 비교표

적금 이자 계산 방식 비교

구분	계산 방식	장점	단점
근사식	평균 운용기간(절반) 가정 단리	매우 빠름, 대략치 산출	복리·일할 미세 오차
월복리식	회차별 남은 개월수 복리 합산	정확, 은행 계산 유사	수식·계산 복잡
온라인 계산기	이율·세율 반영 자동 계산	편의성 최고	원리 이해는 어려움

자주 묻는 질문 (FAQ)

질문 1. 적금은 단리인가요 복리인가요?

대부분 약관상 월복리 또는 일할계산을 적용합니다. 실무적으로는 회차별 이자가 붙기 때문에 복리 개념이 반영됩니다.

질문 2. 세전/세후 차이는 얼마나 나나요?

일반과세 15.4%가 이자에서 공제됩니다. 세전 100,000원이면 세후 약 84,600원입니다.

질문 3. 중도해지하면 이자는 어떻게 되나요?

약정이율이 아닌 낮은 중도해지이율이 적용됩니다(보통 연 0.1~1.0%대). 만기 해지가 가장 유리합니다.

질문 4. 우대금리는 어떻게 계산에 반영하나요?

기본금리에 우대금리를 합산한 적용 연이율로 다시 계산하면 됩니다. 은행 계산기를 쓰면 자동 반영됩니다.

질문 5. 은행마다 결과가 다른 이유는?

일할계산(날짜 반영) 여부, 반올림 규칙, 세금 절사 규칙 등이 달라서 수십~수백 원 차이가 날 수 있습니다.

 

 

 

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